丹麦：“世界最诚信国家”是怎样炼成的

诚信是构建健康和谐社会的基石。北欧国家丹麦多次被权威机构评为“世界上最幸福的国家”，这其实与丹麦完善的社会诚信制度和信用体系密不可分。讲诚信、重信用的价值观念渗透到丹麦社会每个角落，不管是个人还是企业，都非常看重信用，自觉做到诚实守信，童叟无欺。恶意逃避债务、欺诈、造假等失信行为，会受到社会唾弃和法律惩罚；失信者会自毁形象，难以在社会中立足。也正因为如此，丹麦国民诚信度极高，自信心和幸福感都很强。

　　诚信促升社会价值

　　经济合作与发展组织(O E C D )2011年发布的一份报告显示，丹麦居民的相互信任指数高达89%，远超O ECD的平均水平59%，居全球之冠。诚信理念深深植根于丹麦人的心灵，“言而有信”是丹麦社会的基本道德准则，严格的诚信体系也节约了社会运行成本，创造更多社会财富。

　　记 者 曾 经 去 丹 麦 萨 姆 索 岛(Sam soe)采访，这个有着4000居民的小岛以零碳排放项目的成功实践吸引了世界的目光，岛上出产的有机土豆闻名遐迩。记者在采访途中看到，岛上的农民把优质土豆等农产品摆在路边，标好价格，进行无人售卖，而买家是否付款全凭自觉。记者不禁纳闷：要是遇上占便宜的顾客怎么办？同行的丹麦媒体工作者艾弗·尼尔森(IverN ielsen)说：“这种交易方式在丹麦农村长期存在，非常普遍。大家都习以为常，绝大部分人都遵守规矩。诚信是丹麦人的立身之本。”

　　不仅农村这样，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的许多超市里收银台都没有收银员，由顾客自己在自动收银机上扫描商品的条形码和付款。多台自动收银机同时工作，只需要一位超市工作人员来帮助操作过程中遇到问题的顾客，这种营业方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麦通行，也是得益于整个社会优良的诚信机制。

　　丹麦奥胡斯大学政治学教授格尔特·斯维德森(G ert Svendsen)说：“诚信是丹麦社会的一个巨大财富，是市场经济活动的润滑油，市场参与者彼此之间充分信任对方不会欺诈或钻空子，这样就省去了大量的反复研究和审核繁琐合同条文的时间和精力，合作变得更加轻松和高效。”

　　斯维德森认为，丹麦高税收、高福利的社会制度依赖于并有助于高社会诚信度。他说：“因为较好的社会保障以及税收制度，相对来说，人们不会因为经济利益的驱动而做出违背信义的行为。相反，当人们觉得社会上其他人在偷税漏税、背信弃义，他们就不会愿意支付高额税单，高福利制度也就无从维系。”

　　失信者寸步难行

　　在丹麦，社会信用交易非常普遍，与每个人的日常生活密切相关，大到银行贷款买房买车，小到缴电话、水电费，都跟信用挂钩。诚实守信的人可以畅通无阻，而失信者违法者寸步难行，无法在社会中立足。因此，不管是个人还是企业，都尽可能避免留下负面信用记录。

　　严厉的失信惩罚机制也有效地制约了违信行为的发生，让社会信用体系发挥到最大作用。比如，在哥本哈根，一张公交车票价格为24丹麦克朗(约合4 .3美元)，乘客可以在1小时内乘坐和转乘市内的火车、地铁、公共汽车等各种交通工具，车站没有检票口及检票人员，购票全靠自觉，但是巡查人员有时会抽查，一旦被查获逃票，将被罚款750丹麦克朗(约合133 .3美元)，是车票价格的30多倍。若两次催款后仍不交罚款，不仅会被社会征信体系记录在案，而且可能面临最长两年的牢狱之灾。

　　社会信用记录渗入到社会生活的每个角落，价值表现在经济领域的方方面面。为了有效地防范风险，商家一般都不愿与有负面信用记录的客户打交道。有负面信用记录者，无法贷款买房买车，不能分期付款购物，处处受到制约，想办任何事都非常困难。信用至上价值观反映到社会的每个环节，只要有一处失信，就会被转化为对全社会的失信。失信代价太高，你会得不偿失。

　　从社会体系上来说，每名丹麦居民都拥有一个独一无二的个人身份信息号码(C P R num ber，俗称“黄卡号”)，相当于中国的个人身份证号。居民“黄卡”是数字化、信息化极高的个人身份证明，银行账号、税号、信用卡号、电话号码、社会医疗保障号等与个人利益密切相关的信息都和“黄卡号”挂钩。有了这个号码，相关部门就可以追本溯源、顺藤摸瓜，查询到当事人的个人信息、缴税记录、信用记录、犯罪记录、甚至医疗记录，等等。

　　丹麦的政府、银行、商家等都是独立的征信机构的注册用户。各类用户只要在电脑上登陆征信系统，输入其目标客户的黄卡号，就可以在线查询到相关信用记录，非常便捷。

　　举例来说，如果你想成为电话公司的客户，电话公司就需要先调取你的信用信息，那么，电话公司作为征信机构的注册用户，就可以调阅你的信用记录。只要在电脑上输入你的黄卡号，你的诚信度就一览无余。丹麦不少电话公司都是采取先使用后付费的结算方式，在吸纳新用户之前，电话公司都会通过黄卡号查询新用户的诚信档案，看是否有负面记录。如果发现有，则会拒绝申请者的要求。

　　与此相对应，丹麦的企业也都有一个工商注册号(CV R num ber)，也是其增值税号、雇佣员工号、进出口税号。企业的失信行为也跟其工商注册号挂钩，被R K I数据库收录。一旦被记录在案，企业不仅不能获得银行贷款，而且很难再与别的企业开展经济活动。

　　信息公开兼顾隐私保护

　　在丹麦，信用也是一种商品，由独立的私营征信机构从银行、政府机构、保险公司、商家等多种渠道收集原始信息以及与信用相关的交易信息，加工、分析生成信用产品，然后出售给市场的需求者，信用记录会被传播到社会每个角落，成为制约失信行为的有效工具。

　　征信机构在社会信用体系中发挥着至关重要的作用。丹麦最早的征信机构名称为K O B，起源于1870年。经过100多年的发展，丹麦的征信服务已经实现高度市场化和专业化。征信机构具有独立性、中立性和公正性，不仅能广泛采集政府部门公开的信息，而且更为重要的是，在法律允许的范围内，银行、贷款人、保险公司、各个商家都自愿向征信机构提供信息。征信机构有很强的数据分析能力，能够把搜集到的各种信息，分析、加工成信用产品，再通过广泛的客户关系网传递到社会各个角落。

　　目前，丹麦主要有两家征信机构，分别为R K I和D ebitorR egistret(D B R )，全部为私营公司。其中，R K I占据了主要市场份额，R K I隶属全球性信用服务公司益百利(E xperian)。2003年，益百利(E xperian)收购了当时丹麦市场上最主要的两家征信机构R K I和K O B，并把两家机构合并，更名为R K I。益百利是一家在伦敦证券交易所上市的跨国企业，在美国、英国等40多个国家从事信用产品服务。

　　总体上说来，丹麦政府十分重视社会信用体系建设，通过加强规划引导、制定信用法律法规、开发和整合信用资源、培育信用服务市场需求、规范信用市场秩序等一系列举措，推动和保障了社会信用体系的健康发展。1986年，丹麦出台了《信用交易管理法》，其后多次进行修订，为丹麦信用交易正常运转提供了法律基础。

　　与其他国家不同，丹麦的征信机构只记录负面信用，正面信用不被记录。负面信用记录将在征信机构的系统中保存五年。益百利丹麦分公司的媒体负责人弗兰克·帕皮索(F rankPapsoe)告诉记者，这和丹麦政府重视保护个人隐私权有关。2000年出台的《个人数据保护法》是政府管理征信行业的主要法律依据，其中明确规定了征信机构数据的取得途径和使用范围，以保护消费者的隐私权不受到侵害。而司法部下属的丹麦数据保护局(D anishD ataProtectionA gency)是丹麦征信机构的主要监管部门。

　　他说：“丹麦政府一方面设法推动包括政府信息在内的各类信息公开，但另一方面，又非常注重保护个人隐私信息，在信用信息公开和保护个人隐私间寻找平衡。为了保护消费者隐私，银行等贷款方不能向征信机构提供当事人的全部交易记录，尤其是正面的信用记录。我们缺乏这些数据，以全面评估消费者的信用水平。”

　　（杨敬忠）