丹麦高利率为住房贷款带来大幅节省的机会

目前，住房贷款有可能节省数千丹麦克朗。但与此同时，这也伴随着很大的风险。目前，全球利率正在上升。随着债务规模不断扩大，人们对其可能造成的经济后果也越来越担忧。美国和法国等主要经济体的债务规模已经创下新纪录。
美国和欧洲央行都在9月份提高了利率，市场预计未来还会有更多加息。
问题在于：利率究竟会升到多高？这又会对丹麦的住房贷款产生怎样的影响？
AL Sydbank首席经济学家 Søren V. Kristensen 认为：
“高利率将会持续存在。当前世界局势非常动荡，我们可能还没有看到利率的最高点。”
一种全新的现实过去几年，丹麦的利率大幅上涨。大多数丹麦房主恐怕都希望回到新冠疫情以及俄罗斯进攻乌克兰之前的时代。当时，通货膨胀尚未大幅飙升，住房贷款利率甚至接近零。
住房贷款比较平台 Mybanker 的首席经济学家 Jens Hjarsbech 表示：
“那是一种极不寻常的情况。后来，突如其来的严重通胀冲击迫使各国央行大幅提高利率，这种局面很快就结束了。”
简要指南：了解利率此后，利率再也没有接近过当年的历史低位。相反，今年利率进一步攀升，目前30年期住房贷款的利率徘徊在5%左右。
Jens Hjarsbech 解释说：
“这是美国对伊朗发动战争所带来的结果。能源价格和通货膨胀因此上涨，再次迫使各国央行作出反应。与此同时，政府债务高企，以及通过大量借款为人工智能领域投资提供资金，也进一步推高了利率。”
低利率贷款可能很有吸引力随着固定利率贷款成本上升，越来越多人开始考虑转向成本更低的贷款选择。
近年来，已有数千名丹麦人从固定利率住房贷款转向浮动利率贷款。目前，最便宜和最贵的贷款之间，成本差距可能达到数千丹麦克朗。
例如，一笔250万丹麦克朗的住房贷款：
如果选择30年固定利率贷款，与选择每次仅锁定6个月利率的短期贷款相比，目前每季度最多可能多支付约13,000丹麦克朗。
这是 Mybanker 提供的一项计算示例所得出的结果。
此外，选择短期利率贷款的人，每季度偿还的贷款本金还可以多减少4,500多丹麦克朗。
文章附有相关贷款成本比较表。
现在，给银行顾问打个电话，咨询是否更换贷款类型，或许会显得非常诱人。但节省利息的同时，当然也伴随着风险，很多人应该对此进行更加谨慎的考虑。
Søren V. Kristensen 强调：
“短期利率贷款肯定不适合所有人。风险在于，贷款成本可能大幅上涨，使你无法准确掌握未来的家庭财务状况。因此，只有那些家庭经济状况能够承受这种风险的人，才适合选择这类贷款。”
无论你是否有足够的心理承受能力来接受短期利率贷款，还是更倾向于选择安全性更高、保障更充分的贷款方式，不同贷款类型之间的成本差异，都可能对普通家庭的预算产生相当大的影响。
Mybanker 根据以下情形进行了计算：

• 房屋价格：400万丹麦克朗。
  
• 买家只需要借款房价的60%，即240万丹麦克朗。
  
  

需要注意的是，Mybanker 计算所采用的条件可能发生变化，实际情况也确实会随市场变化而改变。
指南：住房贷款贷款价格和利率都会不断变化。例如，最短期贷款的利率将在年末上升，这自然会缩小不同贷款产品之间的成本差距。
虽然短期贷款的利率仍需要上涨很多，才会达到长期贷款的水平，但由于短期贷款的利率没有被长期锁定，一旦利率上涨，情况就可能很快发生变化。
Jens Hjarsbech 表示：
“利率曾经在很短的时间内上涨了3至4个百分点。从理论上讲，我们未来也可能再次面临类似幅度的上涨。”
“如果你把通过低利率节省下来的钱存起来，那么利率上涨未必会造成问题。但很多人往往会把手头的钱花掉。这样一来，一旦利率上升，就可能给家庭财务带来沉重压力。”
不要过度关注剩余债务遗憾的是，对于每一位房主来说，哪一种住房贷款才是最合适的，通常并没有一个放之四海而皆准的答案。
不过，Mybanker 的首席经济学家认为，这些计算结果表明，丹麦房主可以适当减少对剩余债务金额的关注，转而更多地考虑实际支付的利息。
因为，如果过度关注剩余贷款本金和贷款价格折损，反而可能让人忽视总成本更低的贷款方案。
Jens Hjarsbech 解释说：
“当我们为购买住房筹集资金时，通常希望同时降低利息支出和贷款债务。人们很容易认为，剩余债务越少，支付的利息就一定越少，但事实并非总是如此。”
他举了自己使用的一个贷款计算示例：
即使4%利率贷款的贷款价格（kurs）较差，但仅仅经过10年，其总成本仍可能比5%利率贷款低70,000丹麦克朗。
如果最终持有这笔贷款整整30年，两者的成本差距将扩大至约288,000丹麦克朗。
Jens Hjarsbech 最后建议：
“如果你本来就没有打算把房屋抵押贷款借到允许的最高额度，而且预计房价未来还会逐步上涨，那么你就值得更多地关注利率，而不是一味追求降低剩余债务。”


这篇文章的核心意思对于丹麦房主来说，选择住房贷款时，不能只看每月还款额或剩余贷款本金，还必须考虑整个贷款期限内支付的利息，以及未来利率上涨的风险。

• 固定利率贷款： 利率相对稳定，家庭更容易制定长期预算，但目前利息支出较高。
  
• 短期浮动利率贷款： 目前可能节省大量利息，但如果未来利率继续上涨，还款压力也可能明显增加。
  
• 长期总成本： 即使贷款价格较低、剩余本金看起来更有优势，也不一定意味着整个贷款期限内的总支出更低。
  
  

特别需要注意，文章中的13,000丹麦克朗季度差额、70,000丹麦克朗和288,000丹麦克朗，都是基于特定贷款金额、利率和计算假设得出的示例，并不代表每个家庭都能获得相同的节省。