丹麦越来越多年轻人陷入严重的经济困境

平均而言，每100名18至20岁的年轻人中，就有1人被登记在丹麦的 RKI不良付款人登记系统中。不过，不同市镇之间存在很大差异。

越来越多刚刚成年的年轻人在个人财务方面遇到了困难。

Experian公布的最新数据显示，今年7月，共有2275名18至20岁的年轻人被登记在所谓的RKI“欠款人登记系统”中。该数据库过去被称为 Ribers。

过去5年中，这一数字增加了超过35%。2021年夏季，同一年龄段被登记在RKI中的人数为1656人。

值得注意的是，尽管18至20岁年轻人的RKI登记人数增加，但同期所有年龄段的丹麦RKI登记总人数实际上有所下降。

目前，大约1%的18至20岁年轻人被登记在RKI中。

“买股票，否则你几乎就是个傻瓜。”
——他们在社交媒体上听到了这样的说法。

—— We-Grow协会负责人 Karin Lund-Frank

被排除在“正常社会”之外

作为Experian的负责人，Bo Rasmussen亲眼看到，越来越多年轻人最终被登记为“不良付款人”。

他认为这一趋势令人担忧，因为一旦进入RKI，个人在很多方面都会遇到困难，例如借钱、租赁汽车，以及通过分期付款购买商品都会变得更加困难。

Bo Rasmussen对TV 2表示：

“最严重的后果是，有些人可能会转向不受监管的借贷市场。那里的利率要高得多，而且很多时候贷款还来自社会中更加灰暗的一部分。以这样的方式开始自己的人生，实在不是一件好事。”

怎样才会进入RKI？

你不会一夜之间就被登记进RKI（Ribers Kredit Information）。首先必须经历一个漫长的催款程序。Experian负责人Bo Rasmussen表示，通常需要6至9个月才可能最终进入RKI。

进入RKI通常需要满足以下条件：

未付款： 即使经过多次催款，债务仍然没有偿还。
催款次数： 债权人原则上需要发送3次书面催款通知，每次之间至少间隔10天。
RKI警告： 第三次、也是最后一次催款通知必须明确告知，如果仍不付款，将会被登记进RKI。
个人债务金额门槛： 对于某些债权人/企业，债务通常至少需要达到200丹麦克朗，才可以向RKI申报。

尽管Experian掌握着数千名客户未支付账单的数据，但Bo Rasmussen无法确定，为什么近年来越来越多18至20岁的年轻人被登记为不良付款人。

不过，他指出，这类情况经常与未支付的手机账单以及没有按约偿还的小额消费贷款有关。

他说：

“我们发现，社交平台上存在一种鼓励过度消费的文化。一切都是数字化的，因此人们也更容易陷入这种状况。”

你曾经被登记进RKI吗？

你是否也是曾经进入RKI的年轻人之一？如果愿意分享自己的经历，TV 2希望听到你的故事。

可以写信至：spoergompenge@tv2.dk

“他们其实相当不在乎”

Karin Lund-Frank也指出，社交媒体以及数字化支付方式可能发挥了一定作用。

她是We-Grow协会的创始人兼负责人。该协会致力于向年轻人普及经济知识，过去7年来一直在小学以及青年教育机构进行讲座。

她对TV 2表示：

“我们发现，很多年轻人对自己的经济状况了解得少得令人意外。在一个青年教育班级里，通常只有少数几个人了解工资、税收以及自己的经济状况——即使他们有兼职工作或者领取SU（学生补助）。”

与此同时，她还经常看到另外一种可能带来问题的现象：

“年轻人在社交媒体上承受着巨大的压力，一方面是消费压力，另一方面则是通过投资实现经济自由的梦想。”

目前，年轻人当中出现了“一股巨大的投资热潮”。因此，当We-Grow走进学校进行讲座时，年轻人最想听的往往就是投资。

Karin Lund-Frank说：

“其他东西他们其实不太在乎。他们关注的是：你可以靠股票变得富有。‘买股票，否则你几乎就是个傻瓜。’他们在社交媒体上听到了这样的说法。”

给年轻人的五条理财建议

We-Grow负责人Karin Lund-Frank表示，经济自由并不是从更高的消费水平或者股票投资开始的。

真正的经济自由应该从掌握自己的财务状况、储蓄、健康的经济习惯以及独立做决定的能力开始。

她给年轻人提出了五条建议：

1. 掌握财务状况——制定预算

了解自己的收入、固定支出以及可支配收入。

预算是建立健康个人经济状况的基础。

2. 花得比赚得少

不要因为收入增加，就让自己的消费同步增加。

因此，每个月都应该检查工资账户中的各项支出，并密切关注自己的消费情况。

3. 储蓄

每次收到钱或者工资后，都应该存下一部分。

为突发支出以及收入减少的时期准备储蓄，可以降低自己对昂贵信贷和消费贷款的依赖。

4. 在购买、借钱或投资之前认真考虑

社交媒体会影响我们的消费方式以及对投资的看法。

一定要了解相关的费用和风险，对于那些承诺高额回报和“经济自由”的投资机会，要保持警惕。

5. 增加经济知识——有疑问就主动询问

学习工资、税收、利息、养老金、保险、贷款和投资等方面的基本知识。

应该从独立、可靠的渠道和健康的交流圈获取信息，在那里可以平等、公开地讨论经济问题。

来源：We-Grow负责人 Karin Lund-Frank

不过，现实情况并没有这么简单。

Karin Lund-Frank举例说，有些年轻人把自己的儿童储蓄金（børneopsparing）投资到了诺和诺德股票，而诺和诺德的股价在短短几年内已经下跌了超过70%。

她警告说，这最终可能导致这些年轻人缺少用于租房押金或者类似用途的钱。

她强调：

“我们并不是说人们不应该投资股票。投资股票是一个好主意。但你必须清楚自己是怎么投资的，也必须了解自己的能力范围和所承担的风险。”

年纪越小，经济压力越大

丹麦银行业协会Finans Danmark同样密切关注丹麦人的经济状况，包括年轻人和年龄较大的人群。

因此，Finans Danmark首席经济学家兼社会分析和统计副主任Niels Arne Dam对于18至20岁年轻人的这种发展趋势并不感到意外。

他说：

“这令人担忧，但我们也必须记住，绝对数字其实仍然很小。我们要避免对这些数据进行过度解读，但当然必须关注正在发生的事情。”

他无法确定为什么越来越多刚成年的年轻人进入RKI，但Finans Danmark自己的调查显示，经济能力最弱的人往往承受的压力最大。

其中经常包括没有学生兼职工作的学生，以及仍与父母住在一起、但依然难以维持收支平衡的年轻人。

Niels Arne Dam说：

“我们调查了18至21岁的人群，可以看到，女性经济压力不断增加。同时我们还发现，其中很多人表示自己受到社交媒体上所看到内容的强烈影响，并且经常购买在社交媒体上看到的商品。”

学生代表希望增加相关知识教育

Karin Lund-Frank、Bo Rasmussen和Niels Arne Dam都认为，孩子们应该从小学阶段开始学习更多有关预算规划和个人经济的知识。

自2014年以来，Finans Danmark一直推动所谓的**“金钱周”（Pengeuge）**活动，目的是帮助年轻人更好地了解个人财务状况，让他们在真正独立生活之前掌握必要的经济知识。

Niels Arne Dam表示：

“很遗憾，并不是所有人都有机会从家庭那里学到这些知识。因此，我们银行也承担着一定责任，就像父母和学校一样。我们知道，一个人对自己的经济状况掌握得越好，他对整个生活的满意度通常也越高。”

学生们自己也希望学校能够提供更多相关教育。

丹麦学生协会（Danske Skoleelever）主席Madicken Luther表示：

“我们非常希望能够更加重视个人经济教育。基础教育的目的之一，就是帮助我们成长为社会中的公民。”

丹麦学生希望小学教育更加重视个人财务

TV 2原本希望采访教育部长Magnus Heunicke（社会民主党，S）的看法。

但他的部长办公室表示，他目前没有时间接受有关这一问题的采访。

文章指出，年轻人应先建立预算、储蓄和风险意识，再考虑投资；
可将这五条建议整理成一份适合18至20岁年轻人的月度理财清单，以便直接执行。