丹麦父母前所未有地储蓄，孩子却错失数十亿财富

父母前所未有地储蓄，孩子却错失数十亿财富

传统的儿童储蓄账户一直是丹麦人最青睐的选择，但实际上，我们更应该把留给继承人的钱放在回报率高得多的地方。

我们存钱的力度前所未有，而且不仅是为了改善自己的生活，也是为了让孩子在步入成年时有一个良好的起点。

丹麦统计局的数据显示，我们平均会将可支配收入的整整15%存起来。
即便剔除养老金储蓄，我们的储蓄率仍接近10%，这是25年来的最高水平。

“如果钱只是放在那里积灰，那实在太可惜了。”
—— 安·莱曼·埃里克森，Sydbank 消费经济学家

消费者委员会 Tænk 的首席经济学家莫滕·布伦·彼得森表示：
“尤其是自新冠疫情以来，丹麦人储蓄、尤其是投资的意愿明显增强。”

然而，这种投资意愿主要体现在父母自身身上，而非为下一代投资。多年来，我们在这方面一直比较保守。

事实证明，把钱放在不进行投资的儿童储蓄账户中，可能是一个非常糟糕的选择。因为这类账户的平均利率约为1%，而过去35年中，全球股市的年均回报率超过9%。
即使考虑到近几年股市表现低于常态，投资的优势仍然远远大于让钱闲置不动。

莫滕·布伦·彼得森强调：
“我们多次与银行沟通，因为我们认为他们在告知公众方面做得太慢——事实上，除了传统儿童储蓄账户之外，还有风险与回报更合理、收益却高得多的选择。”

尽管父母在为孩子理财方面可能略显保守，但越来越多的父母，甚至祖父母，已经开始意识到传统儿童储蓄账户之外的替代方案。

“几年前的负利率就像一块湿抹布狠狠拍在许多父母脸上，他们眼睁睁看着给孩子存的钱缩水。从那时起，越来越多人开始寻找其他选择，而这一趋势此后迅速发展。”莫滕·布伦·彼得森说。

股票储蓄账户大受欢迎

多家大型银行表示，过去两年为儿童开设所谓“股票储蓄账户”的数量翻了一番。
这种账户允许父母代孩子投资股票，享有更优惠的税收条件，而且税款直接从账户中扣除，父母无需担心影响个人年度税务申报。

北欧银行（Nordea）私人经济专家贝蒂娜·格里姆斯特鲁普解释说：
“这既是一种让资金更快增值的聪明方式，也是忙碌的家庭进行投资的便捷选择。”

她指出，父母较晚意识到这些更优投资方式，也反映出许多人在涉及孩子的钱时，更害怕投资失败。

“因此，我们看到，那些自己已经有投资经验的父母，更愿意承担一定风险，而从未投资过的人则相对谨慎。”

Sydbank 的消费经济学家安·莱曼·埃里克森对此深有同感：
“在丹麦，我们确实非常擅长为孩子存钱，甚至在欧洲名列前茅，但主要方式还是把钱放在一个固定账户里，等孩子18岁或21岁时一次性领取。”

她认为，现在这个领域开始发生变化，是一件令人欣喜的事情。
“如果钱只是躺在那里积灰，那实在太可惜了。它们本可以‘走出去’，变得更多。”

儿童储蓄并非唯一选择

数字化投资平台 Nordnet 也顺应需求增长，像银行一样允许客户开设股票储蓄账户。
在过去六年里，Nordnet 上为孩子进行投资的父母数量增长了十倍以上。

Nordnet 丹麦区投资顾问卡特琳·科宁·安德森表示：
“我们发现，父母对儿童储蓄账户的替代方案非常关注。他们能理解自行投资、让孩子的钱增长得更多的理念。”

她经常为父母举办关于不同投资方式的讲座，期间会出现大量问题和不安。

“儿童储蓄应当像成人储蓄一样被认真对待。我希望能真正引入儿童储蓄账户之间的竞争。”
—— 玛琳娜·诺尔高·卡罗卢斯

四任税务部长毫无回应

银行在儿童长期储蓄投资方面缺乏作为，正是雅各布·蒙克-斯坦德当初创立 Tobi 的原因。

“几十年的数据表明，绝大多数儿童储蓄都是以现金形式存在，而不是像成人养老金那样进行投资。这显然可以做得更好，这也是 Tobi 的起点。”他说。

Tobi 为超过一万名儿童提供投资咨询，使他们能够获得不限存入额度的、每年免税的投资收益。
然而，由于银行的垄断，该公司无法提供传统的儿童储蓄账户。

“多年来，我们曾尝试向四任税务部长反映，希望改变这一现状，但都没有结果。成人的钱在投资中不断增长，而孩子的钱却作为现金储蓄逐渐贬值。这种垄断正在让未来的世代付出数十亿的代价。”雅各布·蒙克-斯坦德强调。