越来越多丹麦人开始为养老金多存钱

更多人开始为养老金多存钱——这是个好主意吗？

如果你在 20岁时存下5万丹麦克朗，等到退休时，这笔钱可能已经增长到原来的好几倍。

自今年年初以来，仅在 PFA，就有约 25万名丹麦人选择额外增加养老金储蓄，总金额接近 50亿丹麦克朗。

这是最新一份财务报告显示的数据。

这家大型养老金公司公布的数据显示，在过去五年里，所谓的**“自愿额外缴纳养老金”**越来越受欢迎。也就是说，人们存入养老金的钱，比原本养老金计划规定的金额更多。

但是，这真的值得吗？

这样做划算吗？什么时候应该额外存养老金？

TV 2 就这一越来越流行的养老金补充方式，采访了独立投资及财富顾问、养老金专家 Nikolaj Holdt Mikkelsen。

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什么是“自愿额外缴纳养老金”？

对于很多拥有固定工作的人来说，养老金是整个**工资福利待遇（薪酬方案）**的一部分。

养老金通常按照工资的一定百分比缴纳，而且很多情况下，员工自己也需要从工资中缴纳一部分。

具体百分比因行业、公司和工作单位而不同。

但通常，你只需要告诉公司负责养老金的人：

我希望提高自己缴纳到养老金计划中的比例。

之后，这部分钱就会在你真正拿到工资之前，自动从工资中扣除并存入养老金账户。

不过需要注意：

员工自己缴纳的那部分钱是直接从工资中扣除的。

因此，如果你提高自己的养老金缴费比例，那么：

👉 你现在实际拿到手的工资就会减少。

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应该存多少钱？

通常，你可以在自己的**工资单（lønseddel）**上看到每个月有多少钱被存入养老金。

如果工资单上只显示百分比，而没有显示具体的丹麦克朗金额，那么你可以自己计算一下。

例如：

10%的养老金缴费

如果你的月工资是 20,000克朗，10%就是：

2,000克朗

而如果你的月工资是 60,000克朗，10%就是：

6,000克朗

所以，同样是10%，实际金额会有很大差别。

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“问题在于，房屋净值不能让你在超市里直接用砖头付款。”
—— Nikolaj Holdt Mikkelsen，投资及财富顾问

专家 Nikolaj Holdt Mikkelsen 表示，如果想准确计算自己究竟应该存多少钱，还需要考虑很多未知因素。

例如：

• 你能活到多少岁；
• 什么时候退休；
• 未来多年的通货膨胀；
• 投资能够获得多少回报。
  

这些因素都会发挥重要作用，因此很难给出一个绝对准确的数字。

他说：

但作为一个经验法则，如果你希望退休以后仍然能够维持自己的生活水平，而且不希望钱花光，那么实际上应该把大约20%的工资用于养老金。

这里的 20% 包括：

• 雇主缴纳的养老金；
• 你目前自己缴纳的养老金；
• 如果你提高缴费比例，那么还包括你额外自愿缴纳的部分。
  

也就是说，并不是要求你自己额外拿出工资的20%，而是雇主和你本人缴纳的养老金合计最好达到大约20%。

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什么时候应该额外存养老金？

据说，阿尔伯特·爱因斯坦曾经把“复利”称为“世界第八大奇迹”。

所谓复利效应（renters rente），就是：

不仅你的投资本金能够产生收益，而且之前产生的收益也会继续产生收益。

因此，越早开始额外储蓄，优势越大。

PFA有一个计算器，可以用来模拟一笔钱经过多年投资后能够增长到多少。

当然，这只是一个模型计算。

例如，假设你在 50岁时额外存入50,000克朗：

到了 69岁退休时，预计可以拿到：

👉 113,000～132,000克朗

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如果在 40岁时额外存入50,000克朗：

69岁时预计可以拿到：

👉 178,000～219,000克朗

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如果在 30岁时额外存入50,000克朗：

预计69岁时可以达到：

👉 278,000～362,000克朗

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如果你在 20岁时就能拿出50,000克朗进行额外养老金储蓄：

根据模型计算，到了69岁时，这笔钱预计可以达到：

👉 433,000～597,000克朗

可以看到，同样的 50,000克朗，越早投入，最终可能增长得越多。

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但要注意：这只是模型计算

这里有一个非常重要的注意事项：

这些数字只是模型预测，并不是保证你一定能够得到这么多钱。

最终处于这个范围的高端还是低端，取决于你的：

风险承受能力（risikovillighed）

一般来说：

• 承担较高投资风险 → 潜在收益更高；
• 承担较低投资风险 → 潜在收益较低。
  

但风险越高，也意味着：

👉 投资出现亏损的可能性也越大。

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年轻时反而可能最难存钱

另一方面，很多人可能会发现：

刚开始工作的那些年，反而是最难拿出额外的钱来存养老金的时候。

原因包括：

• 买房或住房支出较大；
• 抚养孩子；
• 买车；
• 家庭日常开销较高；
• 年轻时的工资通常也比以后低。
  

因此，虽然从复利角度来看，越早存钱越好，但现实中，年轻人往往恰恰最没有多余的钱。

而且还有一个重要问题：

当你把钱拿去增加养老金储蓄时，这些钱当然就不能拿去做其他事情。

例如，你也可以把这笔钱用于：

① 投资股票

股票同样有可能带来较高的投资回报。

② 偿还债务

如果你有贷款，那么提前偿还债务可以减少未来的利息支出。

也就是说，如果你选择把钱用于还债，就可以减少原本需要支付的利息。

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钱也意味着自由

对于一些人来说：

钱 = 自由。

如果你把大量资金锁定在养老金账户里，那么在一定程度上，你也放弃了使用这笔钱的自由。

因此，养老金储蓄并不是唯一的选择。

需要在：

养老金储蓄、投资、还债以及手头现金之间

找到适合自己的平衡。

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我在房子里有很多净值，这还不够吗？

有人可能会说：

“我的房子有很高的净值（friværdi），那我退休以后不是也有钱吗？”

从某种角度来说，100克朗就是100克朗，无论它来自：

• 房屋净值；
• 养老金储蓄。
  

但这里有一个非常重要的区别。

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什么是房屋净值（friværdi）？

friværdi 指的是：

房屋当前价值 − 房屋贷款/债务

例如：

房子价值 400万克朗

房贷还剩 200万克朗

那么房屋净值就是：

200万克朗

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但如果你想真正使用这部分房屋净值，就需要：

方法一：用房屋净值贷款

你需要获得银行或贷款机构批准，从房屋净值中借钱。

方法二：卖掉房子

通过出售房屋，把房屋净值变成现金。

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所以，房屋净值和养老金账户里的现金有一个很大的区别：

房屋里的钱并不是随时都能直接使用的现金。

Nikolaj Holdt Mikkelsen 用一个很形象的比喻说：

“问题在于，你不能在超市里拿砖头付款。”

也就是说：

🏠 房屋净值虽然是财富，
💰 但它并不等于手里可以直接消费的现金。

因此，你必须想办法把这部分财富“激活”出来。

而如果你已经退休了，再通过房屋净值贷款等方式把钱取出来，可能会比较困难。

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⭐ 这篇文章的核心观点

可以简单总结成下面几点：

① 越早存养老金，复利优势越明显

20岁存5万 → 69岁可能达到43.3万～59.7万克朗

而：

50岁存5万 → 69岁可能只有11.3万～13.2万克朗

所以时间对复利非常重要。

② 目标可以参考工资的20%

专家给出的经验法则是：

养老金总缴费 ≈ 工资的20%

其中包括：

雇主缴费 + 自己正常缴费 + 自愿额外缴费

③ 不要只看养老金

额外存养老金意味着这些钱暂时不能用于：

• 日常消费；
• 股票投资；
• 偿还贷款；
• 应急资金；
• 其他生活目标。
  

④ 房子有钱 ≠ 手里有现金

**friværdi（房屋净值）**也是财富，但退休后要把它变成可以消费的钱，需要贷款或卖房。

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🇩🇰 本文重点丹麦语词汇丹麦语中文
pension养老金
pensionsordning养老金计划
indbetaling缴款、存入
frivillig indbetaling自愿额外缴款
lægge penge til side存钱、留出钱
løn工资
lønseddel工资单
arbejdsgiver雇主
bidrag缴款、贡献
afkast投资回报
renters rente复利
inflation通货膨胀
risikovillighed风险承受意愿
gæld债务
renteudgifter利息支出
friværdi房屋净值
bolig住房、房屋
gå på pension退休
udbetalt实际领取、发放到手
polstre sin pension给养老金增加“缓冲垫”，即增加养老金储蓄
på lang sigt从长远来看
som tommelfingerregel作为经验法则

其中你这篇文章里最值得记住的三个表达是：

lægge penge til side → 存钱
gå på pension → 退休
renters rente → 复利

这三个在丹麦语新闻和日常生活中都非常常见。