拥有房屋净值的丹麦人可以提前多年退休

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如果你在房地产市场上获得了丰厚收益，你可能可以比正常时间提前很多年退休。

丹麦的退休年龄一直在不断提高。
去年，丹麦议会决定：所有1970年以后出生的人，法定退休年龄将提高到70岁。

对许多梦想提前退休的丹麦人来说，等待时间因此变得很长。

不过，养老金公司 PFA Pension 的个人理财经济学家 Camilla Schjølin Poulsen 指出，如果人们愿意，其实很多人可以主动改变这种情况。

她说：

“很多丹麦人都希望自己有机会可以提前退休。如果你在住房中拥有净值（或在银行里有额外存款），那显然会带来很大的经济优势。”

很多丹麦人的财富都**“储存在房子里”**（也就是房产增值和已偿还贷款形成的净值），这就提供了新的可能性。

她甚至半开玩笑地说：

“你也可以去买一套夏季度假屋，然后环游世界。”

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房屋净值能让你提前多久退休

如果你一直在努力还房贷，或者十年前在哥本哈根买了自住房，那么你很可能已经拥有一笔可观的房屋净值，也就有机会提前结束职业生涯。

如果想提前退休，一个常见的经验法则是：

通常可以把房屋净值的约 60% 再贷款出来。

通过这样的贷款，就可以为提前退休提供资金。

你能提前多久退休，取决于两个因素：

• 房屋净值的金额
• 你希望每月领取多少生活费
  
  

在该计算中，假设退休前的收入水平为参考，退休后希望获得相当于原工资 80% 的可支配收入。

例如：

• 如果你能筹集 300万丹麦克朗
• 且税前工资为 每月 35,000 克朗
  
  

那么你可以提前超过 6 年退休。

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计算方式说明

计算基于以下假设：

• 从退休开始到 法定退休年龄后 20 年，生活水平保持在原净工资的 80%
• 养老金储蓄（包括国家养老金和ATP）从法定退休年龄开始，能够覆盖这 80%
  
  

同时假设：

• 如果提前退休，需要自己继续为养老金缴费（按原工资 15%）
• 消耗储蓄的成本（包括少赚的投资收益或额外利息）按 税后每年 2% 计算
  
  

计算中将总金额按 20 年进行规划，其中：

• 40% 预留为费用和成本
• 60% 可用于提前退休
  
  

计算还考虑了复利效应，但没有计算通胀。

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不同资金带来的效果

如果你只有 100万丹麦克朗可用，并希望保持相当于税前 55,000 克朗工资的生活水平：

你大约可以提前 1 年 4 个月退休。

Camilla Schjølin Poulsen 表示：

“资金越多，选择就越多。但同时利息成本也会增加，因此越早退休，成本也会越高。”

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卖房还能更早退休

如果你选择卖掉房子改为租房，就能释放全部房屋净值。

这样你可能可以更早退休。

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房子的位置非常关键

房产所在地会极大影响房屋净值。

丹麦银行 Danske Bank 的个人理财专家 Louise Aggerstrøm 说：

“当然会有很大差别。尤其是在哥本哈根和腓特烈斯贝，房价增长非常快，因此灵活性更高。”

不过，即使是在大城市之外的地区，很多丹麦人仍然拥有可观的房屋净值，只是增长幅度没有 Copenhagen 或 Aarhus 那么大。

她建议丹麦人：

在规划财务时，一定要把房屋净值考虑进去。

否则可能会犯一个大错误——

“有些人其实拥有一笔可观的房屋净值，却没有意识到自己其实有能力实现未来的梦想。”

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现实：很多人最后还是继续工作

两位经济学家都发现：

很多丹麦人喜欢有提前退休的可能性，但真正这么做的人并不多。

Louise Aggerstrøm 说：

“对很多人来说，重要的不是一定要提前退休，而是拥有这种选择和自由。”

很多人最后选择把钱用在其他事情上。

Camilla Schjølin Poulsen 举例：

“提前退休通常很贵。如果你多工作几年，也许可以用这些钱买一套度假屋或者环游世界。”

还有不少人选择逐步减少工作时间，比如兼职，而不是彻底离开职场。

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如果一直租房怎么办？

如果你一生都在租房，没有房屋净值，是不是就没有机会了？

Camilla Schjølin Poulsen 的回答是：

“完全不是。”

对大多数丹麦人来说，仍然可以通过储蓄实现理想的退休过渡。

只是可能需要：

• 多存一些钱
• 或者稍微多工作几年
  
  

而事实上，当真正接近退休年龄时，大多数丹麦人也愿意继续工作一段时间。